「新NISA、周りはもう始めているみたい。でも自分はもう40代。今からでも意味があるのかな？」
20代から積み立てている人の話を聞くと、出遅れたように感じることがあるかもしれません。
ただ、資産形成は年齢だけで決まるものではありません。これから何年使わないお金なのか、毎月いくらなら家計に無理なく積み立てられるのか、値下がりしても続けられるかで考えることが大切です。
この記事は「40代なら必ず新NISAをやるべき」という話ではありません。新NISAの仕組みを理解し、自分の家計と目的に合うかを判断するための記事です。投資には元本割れのリスクがあります。
まず、新NISAは資産形成の一部だと知っておく
このブログでは、資産形成を「守り×攻め×運用」で考えています。
- 守り：固定費や無駄な支出を見直して、家計の余白をつくる
- 攻め：働き方や事業で、入金力を高める
- 運用：当面使わないお金を、長期的な視点で育てる
新NISAは、このうちの運用を後押しする制度です。投資で得られた利益に通常かかる税金が非課税になる制度であり、損失を防いだり、利益を保証したりするものではありません。
制度の年間投資枠や生涯投資枠、対象商品などは変更される可能性があるため、申し込み前に金融庁の新NISA特設サイトで最新情報を確認してください。
40代から考えるときの3つの確認
40代だから有利・不利と決めつけるのではなく、次の3つを確認してみましょう。
1. いつ使うお金か
5年以内に使う予定があるお金、教育費、住宅の修繕費などは、値動きのある商品に回さないほうがよい場合があります。
一方で、老後など10年以上先に使うことを想定しているお金なら、長期・積立・分散という考え方を検討する余地があります。使う時期が近いほど、値下がりしたときに待てない可能性があるからです。
2. 家計に余力があるか
収入が増えている人もいれば、住宅費や教育費などの支出が大きい人もいます。40代という年齢だけで、積立額を大きくしてよいとは言えません。
先に生活費の数か月分など、急な出費に備えるお金を確保できているかを確認しましょう。そのうえで、毎月の収支から無理なく続けられる金額を決めます。
積立額を増やしたいときは、生活を削るよりも、通信費・保険・サブスクなどの固定費を見直して家計の余白を作れるかを先に考えると続けやすくなります。
3. 値下がりしても続けられるか
投資信託や株式は、短期では価格が下がることがあります。積立を始める前に、評価額が下がったときに慌てて売らずにいられる金額かを考えてください。
「毎月いくら積み立てるか」だけでなく、次の3つを紙に書いておくと判断がぶれにくくなります。
- 何のためのお金か
- いつ使う予定か
- どの程度の値下がりなら続けられそうか
今から始める3ステップ
ステップ1：制度と口座の比較基準を知る
新NISAを利用するには、NISA口座を開設します。金融機関を選ぶときは、知名度だけで決めずに、次の点を比較しましょう。
- 自分が積み立てたい商品を扱っているか
- 積立設定や入出金が使いやすいか
- 手数料やサービス内容を公式サイトで確認できるか
- 困ったときに、公式の説明を自分で見つけられるか
金融機関によって扱う商品やサービスは異なり、内容も変わります。口座を開く直前に、公式サイトの最新情報を確認してください。
ステップ2：無理のない金額で自動積立を設定する
積立額に正解はありません。月1万円でも、月3万円でも、家計が苦しくなって途中でやめる金額より、続けられる金額のほうが大切です。
ボーナスや臨時収入を前提にせず、毎月の収支の中で続けられる額から始めましょう。固定費を見直して余白が増えたときに、後から積立額を調整すれば大丈夫です。
ステップ3：商品を理解し、決めた頻度で見直す
何を買うか迷うときは、商品名の人気ではなく、何に投資する商品なのか、手数料はどうか、価格が下がる可能性はあるかを確認してください。
たとえば、全世界株式に幅広く投資するインデックスファンドは、地域を分散する考え方の一つです。ただし、世界の株式市場が下がれば基準価額も下がる可能性があります。商品を選ぶときは、運用会社の公式ページや目論見書を読む習慣をつけましょう。
積立開始後は毎日の値動きで売買せず、半年や年に1回など、あらかじめ決めた頻度で「家計の余力」「目的」「資産配分」を見直す方法が考えられます。これは利益を保証する方法ではなく、感情で判断しにくくするための仕組みです。
焦って取り返そうとしない
「もっと早く始めればよかった」と感じると、短期間で取り返せそうな商品に目が向きやすくなります。私自身も、焦って複雑な方法やうまい話に近づき、遠回りをした経験があります。
だからこそ、今から始めるときほど、仕組みを理解できない商品や、生活に必要なお金を使う投資は避けることが大切です。積立額を増やす前に、まずは守りと攻めを整える。新NISAは、その土台の上で使う制度だと考えましょう。
まとめ：年齢より、家計と目的から決める
40代から新NISAを検討することに、遅すぎるということはありません。一方で、年齢だけを理由に大きな金額を投資する必要もありません。
始める前に確認したいのは、次の3つです。
- いつ使うお金か
- 家計に余力があるか
- 値下がりしても続けられる金額か
今日の一歩は、金融庁の新NISA特設サイトを確認し、自分が「何のために」「いつまで」積み立てたいのかを書き出すことです。
※本記事は一般的な情報提供を目的としたもので、特定の商品・金融機関の利用や投資を推奨するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。最終的な判断は、ご自身の状況に合わせて行ってください。
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